|
|
Бизнес-портал КузбассаНовости, обзоры, рынки, аналитика,
|
|
|
|
|
| об изданииархив номеров еженедельникарекламаподпискаобратная связьчитатели о насфотогалереяАвант-ПЕРСОНАДоброе дело |  |
Новости компаний[7 мая] Встречайте весну красиво!
Издательская группа «Авант»
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» |
Областной экономический еженедельник «Авант-ПАРТНЕР» № 28 от 01.11.2011
.jpg) На днях замглавы Минэкономразвития Андрей Клепач заявил об уверенном росте объёма потребительского кредитования в стране. По итогам года, согласно прогнозу министерства кредитные портфели банков в этом секторе могут вырасти на 30% по сравнению с прошлым годом, демонстрирую восстановление после кризиса. И хотя сами банкиры оценивают рост немного скромнее — 2025%, мало кто сомневается в том, что этот сегмент кредитования и в ближайшие годы будет увеличиваться даже, несмотря на начавшееся повышение кредитных ставок. Особые надежды банкиры возлагают на крупных заёмщиков, заинтересованных в получении кредитов на сумму свыше 500 тыс. рублей. Как уверяют представители кузбасских банков, в последнее время эта категория клиентов стала увеличивать свою долю в общем объёме кредитования.
На выдачу
Кирилл Классен, заместитель управляющего Кемеровским отделением Сбербанка, говорит, что в этом году банк ощущает рост спроса на крупные кредиты. За 9 месяцев текущего года кредиты суммой свыше 500 тыс. рублей в общем объёме потребительских кредитов составили 3% по количеству (всего 431) и 12% по сумме (265,7 млн рублей) от общего объёма выданных потребительских кредитов. При этом за весь прошлый год банк выдал 266 таких кредитов на общую сумму 166,8 млн рублей (2% по количеству и 9% по сумме от общего объёма).
В Кемеровском филиале Промсвязьбанка рост более ощутимый. Если в розничном портфеле в количественном и денежном выражении в 2010 году крупных кредитов (исключая ипотечные кредиты и кредиты по программам VIP) было 5,6% и 28,8% соответственно, то в 2011 году кредиты свыше 500 тыс. рублей уже составляют 7,4% и 37,2% соответственно.
Управляющий РОО «Кузбасский» Сибирского филиала ВТБ24 Аркадий Чурин сообщил «Авант-ПАРТНЕРу», что в текущем году доля крупных кредитов в потребительском портфеле составляет около 5,7% (годом ранее — около 4,4%, то есть рост на 30%), по сумме выдачи доля таких кредитов составляет 24% (здесь также отмечен 30%-й рост по сравнению с предыдущим годом).
Светлана Головня, директор по розничному бизнесу Альфа-Банка в Кемерове (здесь от общего кредитного портфеля, кредиты свыше 500 тыс. рублей составляют сейчас около 15%) поясняет, что рост этого сектора обусловлен не только реальной потребностью людей в кредитовании, но и конъюнктурными соображениями заёмщиков: «После 2010 года количество таких кредитов выросло в связи со спросом населения на перекредитование. Так как в 2011 году условия банков, в том числе по процентным ставки, были снижены, это и вызвало потребность у населения минимизировать проценты по имеющимся кредитам». Как раз в последнее время, обращает внимание Светлана Головня, условия в Альфа-Банке одни из самых привлекательных: «Что касается процентной ставки, она минимальная — 14,99% годовых. Условия и подход к каждому клиенту индивидуальны, зависят от дохода клиента, его кредитной истории. Сроки кредитования от 1 года до 5 лет, для физических лиц без залога и поручителей».
Кирилл Классен говорит, что условия Сбербанка для получения кредита суммой свыше 500 тыс. рублей, такие же, как и для получения потребительского кредита с меньшей суммой. Для оформления кредита потенциальному заемщику необходимо предоставить лишь следующие документы: заполненное заявление-анкету; паспорт гражданина Российской Федерации с отметкой о регистрации; документы, подтверждающие финансовое состояние и занятость (для клиентов, не получающих заработную плату на счёт, открытый в Сбербанке России). А буквально в октябре Сбербанк России улучшил условия кредитования — в 2 раза увеличил максимальную сумму кредита: по потребительским кредитам без обеспечения клиент может получить максимальную сумму кредита 1,5 млн рублей, по кредиту под поручительство физических лиц — до 3 млн рублей. Процентные ставки — от 12,15% годовых (по кредитам в долларах США и евро для клиентов, получающих заработную плату на счёт, открытый в банке, при наличии «хорошей» кредитной истории в банке).
В Промсвязьбанке для получения кредитов тоже достаточно паспорта, справки о доходах и копии трудовой книжки как для рассмотрения заявки на кредит в 30 тыс. рублей, так и суммы в 1,5 млн рублей. По отдельным программам пакет для рассмотрения заявки ещё меньше — справки и трудовой книжки не требуется. При этом банк не потребует поручителей или залога. Для желающих получить кредит в сумме нескольких миллионов и даже десятков миллионов, в Промсвязьбанке действуют специальные программы – в этом случае документов больше, но всё равно быстро и для платёжеспособных клиентов доступно, говорит Андрей Кундус, начальник отдела розничных продаж и клиентского
обслуживания Кемеровского филиала ОАО «Промсвязьбанк». Аркадий Чурин уверяет, что требования к заёмщикам в ВТБ24 стандартны и мало отличаются от других банков, а процесс получения кредита в этом году стал проще и комфортнее для клиента. Так, недавно в банке было изменён порог предоставления копии трудовой книжки — сейчас её нужно предоставлять на суммы от 500 тыс. рублей (ранее было от 400 тыс. рублей); ускоряются сроки рассмотрения заявки, есть возможность подать заявку по технологии «Один визит», когда клиент в первый раз приходит только с паспортом, а все остальные документы доносит на получение кредита, таким образом, экономя свое время, потребительские кредиты предоставляются без залога на сумму до 3 млн рублей.
Впрочем, директор Кемеровского филиала ОАО «Банк Москвы» Валентина Скирневская, также отмечая рост доли крупных кредитов (сейчас в филиале это около 6% по количеству и порядка 20% — в денежном выражении), замечает, что клиенты даже при улучшении условий после кризисных лет стали осторожней: «В 2011 году количество крупных кредитов выросло, но незначительно. Вообще, для посткризисного периода характерно снижение кредитной активности населения. Наши клиенты по сравнению с периодом с 2005-2008 годов, когда рынок потребительского кредитования показал очень значительный рост, стали меньше кредитоваться как в количественном выражении, так и снизили сумму запрашиваемых кредитных средств, в частности по программе Банка Москвы «Кредит наличными» (сумма кредита от 50 тыс. до 3 млн рублей). В настоящее время средний размер кредита составляет около 190 тыс. рублей».
Кому нужно больше
Оценки, подобные тем, что даёт Валентина Скирневская, высказывают представители и других банков. Как заметил один из собеседников «Авант-ПАРТНЕРа», действительно, сейчас клиенты стали более сдержанны при кредитовании. Не исключено, что последние повышение ставок может тоже заставить кого-то лишний раз подумать, добавляет сотрудник одного из банков: «В конце-концов, если даже процентная ставка будет по силам заёмщику, его может отпугнуть от кредита общая нестабильность на финансовых рынках и предчувствие нового кризиса».
Как считает Валентина Скирневская, исходя их этого, прогнозы по сектору крупных потребительских кредитов давать крайне сложно: «Всё будет зависеть от общего состояния экономики России вообще и Кузбасса в частности. С нашей точки зрения существует прямая зависимость — уровня кредитной активности населения, в том числе и этом сегменте, от общего уровня доходов наших граждан».
Вместе с тем большинство опрошенных «Авант-ПАРТНЕРом» банкиров сходятся на том, что крупные кредиты в потребительском портфеле кредитных организаций будут расти и дальше. «Мы планируем дальнейший рост потребительского кредитования за счёт клиентов малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, а также за счёт корпоративных клиентов, получающих заработную плату на пластиковых карты банка. До конца 2011 года планируется увеличить выдачу потребительских кредитов на 40% по отношению к текущему году», —заявил Аркадий Чурин. «В последнее время строятся новые районы, появляется спрос на приобретение квартир и домов. Приобретая квартиру, необходимо сделать ремонт, купить новую мебель, бытовую технику. Всё вместе это составляет довольно крупные суммы. Поэтому, спрос на кредиты свыше 500 тыс. рублей при таких лояльных условиях будет возрастать», — считает представитель Альба-Банка.
Во многом такой оптимизм банкиров обусловлен самой категорией крупных заёмщиков. Как правило, это ТОП-менеджеры и сотрудники стабильно работающих предприятий, поясняет Андрей Кундус. Это означает, что их доходы при любом развитии событий в ближайшее время, гораздо более стабильны, чем у большинства заёмщиков.
Кирилл Классен из Сбербанка тоже говорит о «хорошей» категории применительно к крупным кредитам: «Большинство кредитов суммой свыше 500 тыс. рублей в банке выдаётся по технологии «Кредитная фабрика». В связи с большой суммой, как правило, кредит выдаётся клиенту с доходом средний и выше среднего, с высшим образованием, имеющим стабильный «белый» доход и хорошую кредитную историю».
По словам Аркадия Чурина, за крупными кредитами в банк обращаются клиенты в возрасте от 30 до 50 лет, со стабильной занятостью (72% имеют за последние 3 года одно место работы), с высшим или средним специальным образованием, в должности от руководителя среднего звена и численностью сотрудников в организации от 100 человек (по продукту «Коммерсант» — в основном организации до 10 человек). Следовательно, для банка уже показательно, что в самые тяжёлые моменты прошлых трёх лет, эти потенциальные клиенты имели достойный кредита доход.
Валентина Скирневская добавляет к этим категориям руководителей среднего звена различных государственных структур либо бюджетных организаций, тоже стабильных клиентов для банков (даже в самые сложные кризисные месяцы они не лишались доходов).
Банкиры подчёркивают, что, как правило, крупные заёмщики-представители малого бизнеса используют потребительские кредиты по личному назначению, а не для «дела».
«Основное потребление крупных кредитов направленно на приобретение автотранспорта, ремонт квартир и покупку земли. Поскольку именно эти покупки требуют больших денежных отвлечений из семейных бюджетов», отмечает представитель Просвязьбанка.
«Потребительские кредиты, в том числе крупные, выдаются на цели личного потребления. Клиент вправе потратить полученный кредит на любые цели, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, отпуск, приобретение предметов роскоши, приобретение объектов недвижимости и автомобиль, и так это, как правило, и происходит», — добавляет Кирилл Классен.
«Основные потребности наших клиентов — это покупка автомобиля или квартиры. Кроме того, в Альфа-Банке есть целевые и нецелевые программы под залог имеющийся недвижимости», – отмечает Светлана Головня.
«В нашем банке физические лица берут крупные потребительские кредиты именно на цели, на которые они изначально ориентированы, — говорит Валентина Скирневская. — В случае если в момент подачи заявки физлицо обозначает потребность в заёмных средствах для их вложения в свой бизнес ему рекомендуют обратиться в другое подразделение филиала за кредитными продуктами, предназначенными для малого бизнеса, в частности в настоящее время по этим программам сейчас можно получить до 1 млн рублей без предоставления залога». В Промсвязьбанке аналогичный подход. «В банке разработано 8 специальных программ кредитования для предприятий и собственников малого и среднего бизнеса. Поэтому для нас это непересекающиеся сектора», — утверждает Андрей Кундус.
Правда на рынке встречается и другая практика. «Из крупных кредитов, выданных нами в 2011 году, половина пришлась на кредитный продукт «Комменсант», для получения которого не требуется обеспечение. Кредит выдается индивидуальным предпринимателям или владельцам малого бизнеса (на развитие бизнеса или личные цели). Остальные суммы преимущественно выдаются на покупку недвижимости, крупный ремонт или рефинансирование кредитов в других банках», — рассказывает Аркадий Чурин. А в Альфа-Банке кредит предоставляется на любые цели, поэтому клиенты могут использовать эти деньги, как в своём бизнесе, так и на личные цели. Здесь, как говорится, все средства для клиента будут хорошо. Вопрос будет только в том, чтобы вовремя провести грань между личным и бизнес-бюджетами, заметил «Авант-ПАРТНЕРу» представитель одного из банков. Исходя из сегодняшней нестабильной ситуации на финансовом рынке, считает он, для банков актуальность чёткого разделения личных и предпринимательских трат может вновь, как в кризисные месяцы 2008-2009 гг. заметно возрасти.
Александра Фомина
|
Деловые новости[13 мая] Кардиополиклинику в Новокузнецке построят по стартовой цене торгов
Рынки/отраслиПоиск по сайту |
 |
|
© Бизнес-портал Кузбасса
Все права защищены
|
Идея проекта, информация об авторах
|
| Разработка сайта ‛ Студия Михаила Христосенко |
